Zmiana LIBOR na SARON – czy konieczne są aneksy dla frankowiczów?
Banki rozpoczęły masową wysyłkę do kredytobiorców aneksów do umów regulujących na przyszłość sytuację, w której z jakichkolwiek przyczyn zaprzestano by publikować wskaźnik SARON, czyli wskaźnik oprocentowania kredytów indeksowanych i denominowanych do waluty CHF. Klienci pytają nas czy powinni zawierać aneksy, czy są w nich ukryte klauzule, które mogą zaszkodzić im w procesie sądowym przeciwko bankowi. Na wszystkie pytania odpowiemy w niniejszym wpisie.
Co to jest LIBOR?
Zawierane kilkanaście lat temu umowy kredytów denominowanych i indeksowanych kursem CHF oprocentowane były według formuły stała marża plus zmienna stawka LIBOR CHF (trzymiesięczna lub sześciomiesięczna). LIBOR, czyli rynkowa stopa depozytów na rynku międzybankowym w Londynie.
W związku z nadużyciami przy ustalaniu wysokości LIBOR-u brytyjski nadzór finansowy zadecydował, że z dniem 31 grudnia 2021 roku ta stawka referencyjna przechodzi do historii. Decyzja ma ogromne znaczenie dla posiadaczy kredytów walutowych, zarówno w CHF, jak i w EUR czy JPY.
W związku z nadużyciami przy ustalaniu wysokości LIBOR-u brytyjski nadzór finansowy zadecydował, że z dniem 31 grudnia 2021 roku ta stawka referencyjna przechodzi do historii. Decyzja ma ogromne znaczenie dla posiadaczy kredytów walutowych, zarówno w CHF, jak i w EUR czy JPY.
Czym jest SARON?
Jest to wskaźnik wprowadzony przez Szwajcarski Bank Narodowy, oparty na rzeczywistych transakcjach i publikowany przez SIX Swiss Exchange Financial Information AG (SIX). Stawka SARON znajduje się na liście wskaźników referencyjnych Europejskiego Urzędu Giełd i Papierów Wartościowych.
Zmiana LIBOR na SARON a konieczność zawarcia aneksu do umowy
Komisja Europejska wydała rozporządzenie wykonawcze nr 2021/1847 z dnia 14 października 2021 r. w sprawie wyznaczenia ustawowego zamiennika dla niektórych terminów zapadalności stopy LIBOR dla franka szwajcarskiego (CHF LIBOR). Zmiana ta weszła w życie z mocy prawa od 1 stycznia 2022 r. Wobec powyższego, nie ma konieczności aneksowania umów kredytu. Banki, mimo to, zaczęły wysyłać do kredytobiorców aneksy zmieniające umowy. Klienci posiadający kredyty w Banku BPH i Santander Consumer Bank sygnalizują otrzymanie aneksów.
Co ciekawe, aneksy te wysyłane są przez banki zwykłym listem, bez potwierdzenia odbioru, co wzbudza wątpliwości co do konieczności ich zawierania. Aneksy te nie dotyczą zmiany wskaźnika LIBOR na SARON, lecz regulują mechanizm obliczania oprocentowania na wypadek gdyby stawka SARON z jakichkolwiek przyczyn przestała być publikowana. W przesyłanych dokumentach bank po raz kolejny daje sobie możliwość zmiany wskaźnika SARON na inny bliżej niedookreślony parametr. Co istotne, od tego wskaźnika zależy wysokość odsetek jakie zobowiązany jest płacić każdy kredytobiorca przez kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt lat. Oprocentowanie jest bowiem sumą marży banki i właśnie tego wskaźnika.
W naszej ocenie, aneksy mogą dostarczyć więcej kłopotów w przyszłości niż korzyści. Bank będzie miał po raz kolejny dużą swobodę w ustalaniu parametrów nowego wskaźnika oprocentowania, od którego zależeć będzie wysokość raty kredytu. Konsument nie ma obowiązku podpisywania aneksu. Każda modyfikacja umowy wymaga bowiem zgodnej woli obu stron. przypadku, gdy klient nie podpisze i nie odeśle do naszego banku. Jeśli kredytobiorca nie podpisze aneksu, a zdarzyłaby się sytuacja, którą przewidują banki, dalsza realizacja umowy byłaby oparta o ostatni obowiązujący wskaźnik, mimo że nie będzie on już publikowany. Bank nie będzie byłoby wówczas oparte na ostatniej opublikowanej wartości wskaźnika SARON i wskazanej w umowie marży.
Autor:
radca prawny Agnieszka Stawicka
Potrzebujesz pomocy prawnej ? Skontaktuj się i bezpłatnie skonsultuj sprawę .
